德江縣探索“特惠貸”破解脫貧攻堅“困惑”之路

2017-08-14 09:01:17    來源:德江網    作者:田江

摘要:“特惠貸”項目對于貧困戶來講,絕對是一個增加收入的大好機會。但在開展這項工作之初,卻受到了意想不到的“冷遇”。但是,德江縣注重結合實際,積極為貧困戶搭建致富平臺,對有創業潛質、有種養殖技能基礎的貧困戶選擇自主創業經營模式,對缺乏創業潛力的貧困戶,則引導辦理“特惠貸”入股縣城投公司,從而享受到“特惠貸”這一惠民政策,對于探索深度貧困地區破解脫貧攻堅金融乏力的“困惑”也是當務之急。

主題詞:特惠貸  脫貧攻堅  解疑

前 言

今年來,德江縣加大力度實施金融扶貧,全縣黨員干部深入貧困戶家庭,廣泛宣傳“特惠貸”政策,提高貧困群眾對政策的知曉率。7318戶貧困戶抓住機遇,積極申請,爭取“特惠貸”用于適合自身發展、能致富的產業,利用“特惠貸”為貧困戶發展產業致富增添動力,有效緩解當地群眾發展生產所需要資金短缺的難題,這為貧困戶套上了脫貧致富的“雙保險”。

全縣按照《關于印發〈貴州省精準扶貧“特惠貸”實施意見〉的通知》(黔扶通〔2015〕96號)精神,為進一步做好扶貧開發金融支持與服務工作,一系列的金融杠桿措施為扶貧注入了新鮮血液。

一、精準扶貧“特惠貸”落實的總體情況

精準扶貧“特惠貸”是指運用人民銀行支農再貸款在貧困地區實行優惠利率,引導金融機構降低貧困農戶融資成本的政策優勢,采取扶貧貼息補助、建立貸款風險補償機制等措施,專門為建檔立卡貧困農戶提供“5萬元以下、3年期以內、免除擔保抵押、扶貧貼息支持、縣級風險補償”的低利率、低成本貸款,幫助貧困農戶“換窮業”。

(一)貸款扶持對象和模式。2017年以貧困戶18364戶貧困人口都能享受到“特惠貸”,通過實施精準扶貧“特惠貸”,為到2020年貧困人口穩定實現“兩不愁、三保障”。精準扶貧“特惠貸”發放的對象是扶貧主管部門建檔立卡的貧困戶,凡可以創收增收的項目均可申請貸款,重點扶持蔬菜、精品水果、中藥材、核桃產業、茶葉種植、花椒產業等產業項目,重點扶持經濟合作組織內、利益聯結機制內的建檔立卡貧困農戶。采取“1+N”的發展模式,對能夠幫扶、輻射帶動建檔立卡貧困戶脫貧致富的新型農業經營主體、對發揮扶貧帶動效益的專業合作社和扶貧龍頭企業給予支持,通過發揮示范效應,引領帶動貧困農戶脫貧致富。

(二)實施程序和具體步驟。對建檔立卡貧困戶5萬元以內的貸款,按實際貸款利率給予貼息補助,最高不超過人民銀行公布的同期同檔次基準利率標準。每年從因素法分配切塊到縣資金中安排不低于15%的資金,足額用于貼息,不足部分由省分配到縣的扶貧專項資金和縣財政增加財政專項預算解決。以自有資金發放的貸款,按照承貸金融機構系統的要求確定貸款利率,原則上要按照同期、同等條件下最低優惠利率執行。

鄉鎮(街道)扶貧工作站從建檔立卡系統中篩選符合貸款申請條件的貧困農戶,向承貸金融機構推薦。鄉鎮(街道)扶貧工作站根據精準扶貧建檔立卡要求,對符合信貸支持的貧困戶,協同鄉鎮政府、街道辦事處、駐村工作隊等部門審核調查,向承貸金融機構推薦并提供農戶花名冊。金融機構開展精準扶貧建檔立卡貧困戶信用等級評定。金融機構依據鄉鎮(街道)扶貧工作站提供符合信貸條件的建檔立卡貧困農戶名單,按照黔扶通〔2015〕96號文件精神進行建檔立卡精準扶貧貧困戶信用等級評定。承貸金融機構按“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態管理”的授信、用信管理方式,向貧困農戶發放貸款。扶貧部門與承貸金融機構按季度進行貼息結算。建檔立卡貧困戶貸款貼息,由貸款發放銀行按季度匯總貸款明細,經鄉鎮(街道)扶貧工作站審核后,代建檔立卡貸款貧困戶向縣級扶貧、財政部門統一申請貼息補助。由縣級扶貧、財政部門共同審核后,按《貴州省財政專項扶貧資金報賬制管理實施細則》(黔財農〔2014〕85號)有關規定撥付貼息資金。

(三)建立貸款風險補償機制。縣級財政每年預算本級一般公共預算收入增量的10%作為扶貧專項資金,并將其中的50%注入風險補償基金,按規定為建檔立卡貧困戶提供貸款風險補償,滾動使用。縣人民政府在承貸金融機構開立“特惠貸”小額信用貸款風險補償金專戶,用于核算擔保資金的余額、利息收入、損失補償等;貸款風險補償金由縣財政局、縣扶貧辦進行管理、運作,實行封閉運行,專款專用,任何單位或個人不得擅自動用、挪用“特惠貸”小額信用貸款風險金;經縣扶貧辦和縣財政局共同確認后專項用于代償不良“特惠貸”小額信用貸款。“特惠貸”小額信用貸款風險金專戶利息收入按照收支兩條線進行管理,上繳縣級財政后統一安排使用,專項用于“特惠貸”工作開展。“特惠貸”小額信用貸款按照“風險共擔、損失補償”的原則,由貸款風險補償金和承貸金融機構共同承擔貸款本金風險及損失。貸款逾期超過30天,經催收借款人仍無力歸還貸款的不良“特惠貸”小額信用貸款,承辦銀行向縣扶貧辦提交履行清償申請,經縣扶貧辦、縣財政局審核后,提交縣扶貧開發領導小組審定,對符合條件的按照風險補償原則,從貸款風險補償基金專戶中按照約定比例劃撥貸款本金至承貸機構。“特惠貸”小額信用貸款風險補償金,專項用于對承貸金融機構向精準扶貧建檔立卡貧困戶發放的“特惠貸”小額信用貸款后產生的呆賬代償。由于天災人禍等不可抗力因素造成借款人不能歸還貸款的本金損失,經承貸機構進行呆賬認定的,經縣扶貧辦、縣財政局審核上報縣扶貧開發領導小組審定后,本金損失承擔比例由縣人民政府與承貸金融機構在協議中進行明確;同時積極鼓勵精準扶貧建檔立卡貧困戶購買人身意外信貸保險;保險賠償金可直接用于貸款償還。貸款損失補償后,各鄉鎮政府、街道辦事處、縣扶貧辦等相關部門須協助金融機構向借款人繼續追償貸款本息,收回的金額優先用于償還結欠的貸款利息,剩余金額按照風險補償比例歸還承貸金融機構及風險補償基金專戶。

二、具體做法

(一)以“特惠貸”為抓手,提高貧困戶貸款獲得率。發揮好“特惠貸”精準扶貧農戶小額信用貸款作用,為扶貧部門確認的精準扶貧建檔立卡貧困戶提供低利率、低成本的農戶小額信用貸款,降低精準扶貧建檔立卡貧困戶的貸款成本和經濟負擔。優惠貸款利率,以支農再貸款資金及支農再貸款資金匹配資金發放的貸款,按照人民銀行支農再貸款利率的有關規定執行。因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成無法按原定期限正常還款的農戶,符合展期條件可以申請貸款展期,讓農戶充分享受精準扶貧、助農發展的惠農政策。

(二)強化管理和考核,確保扶貧開發取得成效。結合實際制定工作計劃,摸清建檔立卡貧困戶的致貧原因,做到全面評級授信。做好精準扶貧建檔立卡貧困戶的建檔評級授信和貸款發放工作,重點考核建檔面、評級授信面和貸款面的監測指標,把扶持貧困戶戶數、戶均增收情況等實效與主管部門、鄉鎮綜合考核掛鉤。加強“特惠貸”小額信用貸款的管理,確保信貸資金真扶貧扶真貧。充分用好國家政策,把財政扶貧貼息資金的分配與扶貧實效結合起來,體現獎優罰劣的激勵機制,使扶貧信貸資金發揮最大效益。

(三)以致富帶頭為引領,有效推進精準扶貧。充分發揮中小企業、農民專業合作社、種養大戶等帶動貧困戶的作用,引導貧困戶通過土地、資金等入股,取得分紅增加收入,參與務工增加收入。引導龍頭企業、涉農企業、專業合作社與貧困戶開展訂單農業模式,帶動貧困戶在產業結構調整中增加收入。培育返鄉農民工創業示范企業,帶動貧困戶就近就地就業,拓寬貧困戶增收渠道。

(四)強化對接和協作,完善風險防范機制。政府主管部門和承貸金融機構要建立信息溝通及反饋機制,做到扶貧對象精準、脫貧退出精準、返貧繼續扶持精準、“特惠貸”投放精準,共同研究解決好精準扶貧建檔立卡貧困戶貸款貼息、扶貧資金賬戶開立及工作中出現的各種突出問題。要加強與人民銀行溝通,爭取人民銀行支農再貸款支持,加大對貧困戶的信貸投入,減輕貧困戶融資成本。加強與保險公司合作,做好貧困貸款戶意外保險、疾病死亡保險、人身保險、產業保險等險種的投保工作。用實用好扶貧小額信貸風險補償基金,做好防范和控制貸款風險,促進“特惠貸”小額信用貸款良性循環和健康發展。

(五)加強宣傳總結,營造濃厚氛圍。鄉鎮(街道)、村和承貸金融機構要充分利用進村入戶建檔評級契機,加大精準扶貧“特惠貸”產品的宣傳力度,提高扶貧戶對產品的認知度和信任度,鼓勵扶貧戶積極參與建檔評級授信工作,及時取得貸款支持,發展產業增加收入,加快脫貧致富步伐。對金融扶貧工作措施和取得成效要及時進行總結,好的做法和經驗要及時進行宣傳報道,形成金融扶貧的良好氛圍。

(六)建立精準扶貧“特惠貸”工作機制。搭建信息共享平臺,實現鄉鎮(街道)、村委會、金融部門、駐村工作隊信息對稱。以行政村為單位,由群眾推選3-5名代表成立“特惠貸”風險管控小組,配合金融部門監督借款戶貸款的使用,確保“特惠貸”信貸資金用于產業發展。

(七)精準貸款扶持對象管理。承貸金融機構要對精準扶貧農戶小額信用貸款檔案歸入農戶信貸檔案進行管理,定期或不定期與扶貧部門比對精準扶貧建檔立卡農戶清冊,及時刪除脫貧農戶與增加返貧農戶名單。

(八)建立“特惠貸”發放臺賬。精準扶貧“特惠貸”實行臺賬式管理,及時逐筆登記貸款發放和收回、脫貧、返貧等情況,填列《“特惠貸”精準扶貧農戶小額信用貸款臺賬》,并對這部分信貸檔案專門標識。

截止7月底,全縣“特惠貸”累放8855筆38034.94萬元,覆蓋建檔立卡貧困戶7318戶,貸款余額31250.83萬元,2017年新發放2397筆9844.51萬元。累計安排貼息資金2282.75萬元,已使用貼息資金997.84萬元,已貼息到2017年第二季度。

三、存在的突出困難和問題

(一)由于建檔立卡系統實行動態管理,建檔立卡貧困戶無法穩定,很多貸款戶被多次回頭看清除系統,針對被刪除的貧困農戶已經貼息出去的利息怎么解決?請求省級層面給予明確指示,我們以好應對今后的審計。

(二)政令不暢通,操作部門與金融部門之間存在著各說各的調各唱各的戲,宏觀上說得信心滿滿操作中卻無從下手。一是以往的任何文件并沒有明確規定不允許將資金打捆到縣級融資平臺,而《關于促進扶貧小額信貸健康發展的通知》(銀監發〔2017〕42號)中又明確不能將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺,之前已經打捆了怎么辦?二是風險防控無法用宏觀決策指導好微觀操作,對貧困戶項目選點上“精準”不到位,貸后管理責任就出現不力。同時,也有出現非貧困戶享受相關政策情況及改變貸款用途情況。

(三)有關規定對抵押的登記部門確認不統一,致使操作所適從。一是《貴州省精準扶貧“特惠貸”實施意見》(黔扶通[2015]96號)文件中明確凡可以創收增收的項目均可以申請貸款,《關于進一步做好精準扶貧“精扶貸”工程的通知》(銅府辦發[2016]260號)文件中又擴大了資金使用范圍,即貧困戶醫病、送子女上學、修房等均可以申請貸款,《關于促進扶貧小額信貸健康發展的通知》(銀監發〔2017〕42號)中又明確不能用于建房、理財等非生產性支出,針對這種省、市文件打架的情況,基層是不知道以哪個為準?對于貸款戶資金的用途核實存在極大困難。二是對鄉村干部金融扶貧相關政策措施的培訓不到位,金融扶貧政策宣傳力度不夠,執行政策存在走樣現象。還有各部門相互配合方面存在協調不力,共同協商、解決工作存在的問題不主動。

(四)工作沒有時段性,扶貧數據平臺鎖定結果是動態管理,而“特惠貸”是靜態不變,導致數據之間兼容性不強。

鎖定時點數據在動態與靜態之間形成不了清晰證據,導致依據性不力,致使操作性不強。這樣導致金融部門貸款程序、評級授信等方面存在著人為因素,貸款農戶對于金融扶貧政策及相關責任與義務不明了。

四、對策建議

爭取信貸政策支持,擴大資金來源渠道。一是增加扶貧再貸款額度。積極爭取人民銀行支農再貸款和扶貧再貸款規劃優先向77個貧困村傾斜并全面落實支農和扶貧再貸款利率優惠政策;二是適當放寬信貸限制。協調人民銀行合理設置差別準備金動態調整公式相關參數,允許對扶貧貢獻大、貧困戶支持多的金融機構適當突破貸款規劃,增加貸款投放。協調銀監部門完善金融機構差異化扶貧監管政策,適度放寬“特惠貸”不良貸款風險考核監管的容忍度,在金融機構同期各類貸款不良率基礎上放寬1-2個百分點;三是擴大承貸銀行范圍。積極爭取人民銀行、銀監等部門的政策支持,探索將“特惠貸”承貸銀行范圍擴大至農業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行、貴州銀行和貴陽銀行,充分利用各家銀行現有惠農信貸產品,建立對應的貼息和風險補償機制。

規范貸款貼息政策,實行差別化貼息。一是規范財政貼息政策。在縣級財政緊張的情況下,建議由省財政負責集中撥付貸款貼息資金,加強與農信社銜接,建立貼息保障機制,將政府貼息方式由按季貼息調整為按年貼息,將銀行扣息時間也調整為按年扣息,并提前支付政府貼息,讓貧困戶不再先行支付利息;二是實行差別化貼息政策。對“特惠貸”自主使用和參與民營企業及政府平臺公司生產經營的資金實行差別化貼息,原則上對于貧困戶自主使用以及通過新型農業經營主體、農業龍頭企業投向產業發展的貸款實行全額貼息,對集中使用入股工業企業及政府平臺公司等經營的非農項目降低貼息比例或不予貼息,引導“特惠貸”資金投向農業、畜牧業,手工業、鄉村旅游業等生產經營。

完善風險管控機制,加強資金風險管理。一是嚴格落實風險補償資金政策。按照扶貧貸款金額和風險補償資金1:10的比例,及時動態補充匹配風險補償資金。各級政府和農信社要嚴格按照8:2的比例進行風險承擔,既要防止政府承擔過多的風險責任,也不能將風險全部轉嫁給銀行;二是加強貸款資金的監管。各級政府有關部門和農信社要嚴格識別貸款對象,嚴格界定貸款用途,防止冒貸、轉貸,防止虛報戶數、虛報需求或以貧困戶的名義騙貸,問題突出的要嚴肅追究鄉鎮領導、村干部和駐村工作隊干部的責任。要監督貸款戶將貸款用于發展富民增收產業一經發現,承貸金融機構可及時收回貸款并列入誠信記錄,政府有關部門不再給予貼息;三是開展“特惠貸”保證保險。通過保證保險為貧困戶增信,探索建立“政府+銀行+保險”的風險分擔機制,試點以風險補償資金購買貸款保證保險。

規范貸款投向,完善利益聯結機制。一是嚴格規定“特惠貸”投向。進一步修訂“特惠貸”實施方案,明確“特惠貸”投資方向為帶動農民脫貧增收的產業,嚴禁將“特惠貸”資金入股平臺公司和工業企業;二是遵循自愿使用原則,不搞“一刀切”。對有經營能力、有致富門路的貧困戶要支持自主經營使用、發展致富項目;對缺乏致富能力、無致富項目的貧困戶要發揮基層政府的政治優勢和組織優勢,通過聯合、入股、流轉、托管等方式,把貧困戶有效組織起來,提高貸款使用效益;三是搭建利益聯結機制。按照“一縣一特、一村一品”等現代農業發展理念,采用PPP模式,整合政府產業扶貧資金,撬動社會資本投入,建設一批有規模、有特色、有品質的農業現代產業園。依托農業現代產業園,搭建“政府+企業+特惠貸+貧困戶”的產業扶貧利益聯結機制,讓有勞動能力的貧困戶既能獲得分紅,還能深度參與產業鏈分工,增強自我發展能力。

加強政策對接,確保量化入股模式常態化。一是設置“特惠貸”政策鞏固期。在2020年后繼續扶持5年,支持力度不減,延續免抵押擔保和政府貼息等政策,確保實現穩定脫貧;二是盤活農業基礎設施,逐步替代“特惠貸”分紅增收。建議對政府在產業扶貧中投資形成的存量和增量農業基礎設施進行確權,量化為股權,劃歸村集體經濟組織成員所有。政府投資形成的股權,在三到五年的培育期內可不參與分紅,三到五年后每年分紅資金歸村集體經濟組織所有,經村集體經濟組織再次分配給低收入農戶,逐步替代“特惠貸”對貧困戶的分紅保障作用;三是引導貧困戶用好分紅資金。建議貧困戶暫享5%現金分紅,高于5%的部分以股份形式再投入村級集體經濟或龍頭企業,由村級集體經濟或龍頭企業投資擴大再生產,滾動發展,保證“特惠貸”償還后脫貧農戶還有增收的來源。

加強責任落實,推動“特惠貸”政策落地。一是加強政府的責任落實。建議在縣級設立扶貧貸款工作辦公室,機構設在縣扶貧辦,統一對“特惠貸”工作安排調度,縣級扶貧貸款工作辦公室負責完善“特惠貸”工作方案和組織扶貧項目,鄉鎮、村支兩委與農信社開展貸款入戶調查、農戶選擇、產業引導、帶動對接等基礎工作,做好貸款發放和使用工作。二是加強銀行的責任落實。建議各級農信社對有產業對接的建檔立卡貧困戶,不得再加設年齡等門檻,對有不良信用記錄但已還清貸款的貧困戶應適當降低貸款的信用條件,給予貸款支持;嚴格落實“特惠貸”利率不得高于基準利率的政策規定,對前期發放的高于基準利率的“特惠貸”,要安排資金進行置換。

 


李宗瑞磁力